В поисках пенсионного Грааля
Статья 39 (Конституция РФ)
1. Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом.
2. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом.
3. Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительности
Привет, уважаемый читатель.
Надо сразу признать, что 4-я часть нашего самоучителя далась нам не без труда.
"Далась" - не значит удалась, потому что полного удовлетворения от дешифровки пенсионного законодательства не получено. Но что сделано - то сделано. Как говорится "что написано пером - не вырубишь топором". Поэтому, дорогой читатель, придется тебе читать то, что написано.
Неудовлетворение же, наше с Михалычем, происходит от того, что выискивая стройный и последовательный путь понимания устройства пенсионной системы, приходится постоянно "скакать" взад-вперед по ссылкам законов друг на друга (т.е., перескакивать с одного слона на другого, потом обратно, потом на нового, ранее не известного, и опять назад и т.д.).
Другому исследователю крючкотворного законотворчества такая работка, может быть и не доставляет большого труда, и даже, может приносить известное удовольствие, но нам пенсионерам (хотя и бывалым) подобные "раскопки" довольно хлопотны.
Но, опять же, раз "взялся за гуж - не говори, что не дюж". Попросту говоря, продолжение следует ниже...
Однако, вспомнить некоторые основные моменты из предыдущей рассылки перед продолжением темы, думаю, нам не будет вредно. Краткая суть из первого знакомства с ПС и ее поддержкой может быть представлена так:
1. Все пенсии в нынешней пенсионной системе РФ делятся на 2 категории: государственные и трудовые.
2. Все население нашей страны (в рамках ПС) делится на три возрастно-половые группы:
- "старшая" - мужчины 1952 г.рождения и старше, женщины 1955 г. рождения и старше;
- "средняя" - мужчины родившиеся в период с 1956 по 1966 г.г., и женщины, родившиеся в период с 1957 по 1966 г.г.;
- "младшая" - мужчины и женщины, родившиеся в 1967 году и позже.
3. Трудовая пенсия может(!) состоять из трех частей:
- базовой (БЧ);
- страховой (СЧ);
- накопительной (НЧ).
Причем, граждане из "старшей" группы лишены законодателем части НЧ в составе трудовой пенсии полностью, а граждане из "средней" - лишены частично (в период с 2002 г. по 2004 г. НЧ у них имелась). Поэтому у этих групп трудовая пенсия может и не состоять из трех частей.
(БЧ, СЧ, НЧ - измеряются в натуральных рублях и, одновременно, в процентах от суммы страховых взносов - Прим.ред.)
4. К государственной пенсии подход особый и мы его, пока, не рассматриваем. Заметим только, что внутри ПС возможен переход от "трудовиков" к "государственникам" и наоборот, и возможно, также, совмещение обеих пенсий.
5. Про слонов, поддерживающих ПС, пока не вспоминаем, потому что есть подозрение, что их гораздо больше - вчетвером ПС удержать у них не получится.
Вот, пока все (из пройденного ранее).
Для представления нашего хода мысли в расшифровке пенсионного законодательства надо бы вспомнить первоначальные наши посылы, а именно: как сделать лучше наше собственное сегодняшнее пенсионное содержание исходя из реформаторской сущности пенсионной системы РФ?
Ключевые слова - лучше для пенсионера (настоящего и будущего); аналоги ключевых слов - больше денег, больше возможностей для получения бОльших денег и т.п. Почему такие слова? - Надеемся, понятно каждому...
Конечно, лучше бы для поиска этого нашего "лучше" последовательно разобраться во всей системе пенсиестроительства, но ведь, хочется сразу "взять быка за рога", т.е., ухватиться за эти самые "законные" источники пенсионного благополучия...
Находим мы такие законные возможности, естественно в законе №111-ФЗ, о котором упоминали в прошлой рассылке, и который прямо "говорит" - инвестируйте, т.е., управляйте пенсией, накапливайте, увеличивайте...
А раз так, то попробуем проследить этот путь накопительства, открываемый рефоматорской ПС для активного пенсионера (неважно какого, настоящего или будущего - всем хочется жить лучше).
Начнем мы, пожалуй, с устройства трудовой пенсии ("нетрудовую" государственную пока отставили в сторонку).
Сегодня, в сентябре 2009 года, трудовая пенсия (точнее, пенсионные права на пенсию) формируется за счет страховых взносов (части социального налога - ЕСН) отчисляемого страхователем в ПФР в размере 20% от заработной платы работника (будущего пенсионера).
Распределяется социальный налог в ПФР на личном индивидуальном счете работника (теперь уже - застрахованного лица) следующим образом:
6% - в базовую часть (БЧ), 8% в страховую часть(СЧ), 6% - в накопительную часть (БЧ).
Отсюда мы видим первый прямой способ увеличения пенсии - работай дольше и зарабатывай больше. Тогда страхователь (работодатель) перечислит с большой зарплаты больший страховой взнос и за более длительный рабочий стаж (время работы). Все просто и понятно... надо только страхователя контролировать, чтобы он не фокусничал с учетом зарплаты, т.е., перечислял ЕСН в полном объеме.
Но в этом прямом способе есть одно "но" - базовая часть (БЧ) в трудовой пенсии есть величина постоянная, которую трогать не имеет право никто, кроме государства. Контстанта. Сколько процентов туда не перечисляй - размер ее не изменится. Потому что финансируется (выплачивается) БЧ из бюджета государства, которое периодически переназначает ее размер самостоятельно без помощи страховщика.
Сегодня БЧ = 1950 р. - для простого застрахованного лица, не имеющего заслуг, привилегий, или увечий, мешающих ему исполнять трудовые обязанности в полном объеме.
Накапливать будущему пенсионеру можно только СЧ и НЧ, т.е., 8% и 6% из 20% страховых взносов. Насколько рублей будет "лучше" от этого способа и за какое время? - мы с Михалычем ответить не можем...
Вызывает в этой связи некоторое подозрение и цифра 20% от заработной платы (т.е., дохода). Не само, конечно, число 20 (хотя страхователь и считает его не маленьким), а ... связь 20% с определением трудовой пенсии из закона №173-ФЗ.
Там (в №173-ФЗ) написано ..."трудовая пенсия - ежемесячная денежная выплата в целях компенсации гражданам заработной платы или иного дохода, которые получали застрахованные лица перед установлением им трудовой пенсии..."
Например, если Михалыч получал ежемесячно 15 т.р. зарплаты (к примеру) в течение N лет перед пенсией, а отчислял, грубо говоря, по 3 т.р. (20%), то компенсирует ли ему трудовая ежемесячная денежная выплата его доход (трудовой тоже)? Сомневаюсь... Из 3 т.р. сделать 15 в месяц?
Правда, и здесь есть свои нюансы...
К примеру, государство из его (Михалыча) 6% БЧ сделает сразу 1950 р. (сегодняшняя "константа"). А это, считай, 65% от 3-х т.р. сразу. Да еще каждый месяц...
Но, зато, ПФР разделит его СЧ и НЧ на период доживания... а это 228 месяцев (19 лет).
Именно такой период получения трудовой пенсии отмерили нашим гражданам. Не дожил свой установленный период - сэкономил бюджет Пенсионного фонда, пережил - ввел ПФР в дополнительные расходы, зато увеличил степень компенсации своего допенсионного дохода.
Заметим, величина дожиточного периода не "константа", а зависит от года назначения пенсии - чем раньше вышел, тем меньший период доживания тебе отпущен ПФРом при расчете денежного содержания. Зато СЧ больше - знаменатель-то меньше 228 становиться. (для 2002 года дожиточный уменьшительный коэффициент всего 144, а у Михалыча - 168 т.к. назначили ему пенсию в 2006 году - значит "доживать" ему осталось 168:12 =14 лет. Сам-то Михалыч, решительно против такого остатка и собирается ввести еще Пенсионный фонд в убыток...).
А с НЧ, вообще, полный мрак. Выплачиваться НЧ будет только с 2013 года. И на какой коэффициент "дожития" она будет делиться неизвестно. (Хорошо, государство обещает остаток "недожитой" НЧ (как и СЧ) выплатить наследникам ушедшего в послепнсионную часть жизни застрахованного лица, при условии - если он сделает этот переход до назначения ему НЧ или до перерасчета(?). А если после...?)
Но и здесь... заботливое государство не оставляет пенсионера без поддержки и возможности улучшения условий его существования.
Во-первых, все эти БЧ, СЧ и НЧ будут индексироваться, иначе говоря, будут увеличиваться периодически... но в связи с инфляцией, т.е., в темпе роста цен на товары и продукты, а не в порядке компенсации допенсионной зарплаты;
во-вторых, каждый пенсионер имеет шанс резко улучшить свое денежное содержание когда ему исполнится 80 лет (или, не дай бог, он станет инвалидом 1 группы). Тогда базовая часть (БЧ) будет увеличена в 2 раза ( на сегодня - БЧ=3900 р).
Короче говоря, шансы пенсионерам государство дает и варианты предлагает...
Но, рассмотреный нами первый способ "улучшения" особой веры у нас не вызывает. Хотя, признаться, и здесь Михалычу можно найти выход - пойти работать. Тогда он, как настоящий пенсионер, может получать заработную плату и одновременно - заслуженную трудовую пенсию. Эту реальную возможность государство дало...
А хотелось бы больше... Остается одна надежда НЧ. Ведь именно на нее направлен №111-ФЗ. Но об этом способе чуть попозже.
(продолжение 4-й части следует...)
Арифметика от Михалыча (для сообразительных).
Новое инвестпредложение от государства предлагает работащим гражданам, достигшим пенсионного возраста отказаться от пенсии и продолжать работать дальше, но став участником программы софинансирования. А это, друг-читатель, невиданная ранее инвестиционная доходность - от 400% ежегодно в течение 10 лет.
Такого шанса государство не давало еще ни одному пенсионеру... Да что там пенсионеру - ни одному инвестору, даже государственному.
Перечисляешь ежегодно на свой накопительный счет по 12 тыс. р., а государство добавляет тебе туда же еще 48 т.р. (в 4 раза больше)!
И все бесплатно. За 10 лет 480 т.р.!!!
Что от тебя надо?
Всего лишь достичь пенсионного возраста (60 лет мужчине, 55 лет женщине).
И продолжать работать 10 лет. (можно работать меньше, но тогда не будет 480 т.р., будет меньше).
И не получать заслуженную трудовую пенсию (ни БЧ, ни СЧ, ни НЧ). Т.е., просто отказаться получать ее (пенсию) на это время.
И все!!!
К примеру, достиг Михалыч возраста 60 лет, начислили ему в ПФР заслуженную трудовую пенсию в размере 5 т.р. Но он продолжает работать и отказался ее получать, потому что вступил в государственную программу софинансирования.
Теперь он -
- не получит за 10 лет положенной трудовой пенсии (без всяких налоговых вычетов) - 5,5 т.р. х 10 лет х 12 мес. = 660 т.р.
перечислит из своей зарплаты взносов в программу - 12 т.р. х 10 лет = 120 т.р.
Итого: 660 т.р. + 120 т.р. = 780 т.р. (из кармана)
- получит через 10 лет от государства - 48 т.р. х 10 лет = 480 т.р. плюс свои 120 т.р.
Итого: 480 т.р. + 120 т.р. = 600 т.р., но на накопительном счете (НЧ), который можно перевести в НПФ или управлящую компанию. Самому! Лично! И 10 лет ждать инвестиционного дохода.
- или не будет вступать в государственную программу софинансирования.
ВОПРОС: Какой вариант выберет Михалыч? - журавля в руках или синицу в небе?
Михалыч задумался... Кто ему подскажет?
ПЕНСИОННЫЙ СЛОВАРИК.
Расчетный пенсионный капитал - учитываемая в порядке, определяемом Правительством Российской Федерации, общая сумма страховых взносов и иных поступлений в Пенсионный фонд Российской Федерации за застрахованное лицо и пенсионные права в денежном выражении, приобретенные до вступления в силу настоящего Федерального закона, которая является базой для определения размера страховой части трудовой пенсии;
Застрахованные лица - лица, на которых распространяется обязательное пенсионное страхование в соответствии с настоящим Федеральным законом. Застрахованными лицами являются граждане Российской Федерации, а также постоянно или временно проживающие на территории Российской Федерации иностранные граждане и лица без гражданства: работающие по трудовому договору или по договору гражданско-правового характера, предметом которого являются выполнение работ и оказание услуг, а также по авторскому и лицензионному договору;
До следующей встречи.
Ваши Е. и М.
Написать автору
Комментариев нет:
Отправить комментарий